Luoton hakeminen voi tulla tarpeeseen elämän eri tilanteissa. Luottoa myöntävät monenlaiset tahot, kuten pankit ja rahalaitokset. Se, mistä ja millaista luottoa kannattaa hakea, riippuu omista tarpeista.
Luottoa hakiessa kannattaa olla tietoinen siitä, miten myöntävä päätös tulee vaikuttamaan omaan taloudelliseen tilanteeseen. Luottoihin liittyy aina lisäkuluja. Ne kuitenkin vaihtelevat sen mukaan, millaisesta luotosta on kyse. Luottosopimusta tehdessä sovitaan kuukausittaisesta maksuerästä sekä luoton päälle lisättävistä kuluista.
Jos tarvitset luottoa, valitse oma luottotyyppisi harkiten. Se, että osa luoton myöntäjistä myöntävät luoton nopeasti, ei kannata olla ensisijainen kriteeri luoton valitsemiseksi. Muista myös, että tulojen tarpeessa rahapelit eivät koskaan ole varma tulonlähden. Vaikka nopeat kotiutukset kasinoilta ovatkin nykyään mahdollisia eri maksutapojen ansiosta, muista harkinta.
Millainen luotto?
Kulutusluotto on joustava laina, jota haetaan usein esimerkiksi kodinkoneeseen, remonttiin tai yllättävien kulujen kattamiseksi. Se on yleensä vakuudeton laina eli hakijalla ei tarvitse olla omaisuutta sen vakuudeksi. Kulutusluotto on tässä mielessä helppo luoton muoto, mutta iihen liittyy yleensä muita luottoja korkeammat kulut. Kulutusluotto sopii hakijalle, joka tarvitsee nopean rahoituksen, mutta ei ole mahdollisuutta käyttää omaisuutta vakuutena.
Luottokortti on yleinen, pankkien tarjoama luotto. Se voi toimia joustavana arjen apuna aina taloudellisen tarpeen mukaan. Luottokortti sopii äkillisiin tarpeisiin ja arjen menoihin ja siitä maksetaan kuukausittaista maksua. Luottokortin kanssa kannattaa ottaa huomioon, että sen korot voivat olla korkeat, jos laskuja ei maksa ajallaan. Luottokortti sopii hakijalle, joka pystyy maksamaan luoton pois nopeasti.
Asunto- ja autolainat ovat sanansa mukaisesti tiettyjä tarpeita varten haettavia lainoja. Lainaa hakiessa kannattaa pyrkiä neuvottelemaan pankin kanssa kohtuullisista koroista. Nämä lainat sopivat parhaiten hakijalle, jolla on vakaa taloudellinen tilanne.
Opintolaina on valtion takaama laina, joka on suunnattu opiskelijalle. Lainan tarkoituksena on rahoittaa opiskelijan opinnot. Opintolainan korko on yleensä matala eikä hakija tarvitse sitä varten vakuuksia. Hakijan tulee sitoutua maksamaan opintolainan takaisin valmistumisen jälkeen.
Vaihtoehtona sosiaalinen luotto
Jos perinteinen luotto ei ole mahdollinen tai sen saaminen on hankalaa, voi sosiaalinen luotto olla hyvä vaihtoehto. Sosiaalista luottoa voivat tarjota esimerkiksi kunnat, valtio tai tietyt rahoituslaitokset.
Sosiaalista luottoa voidaan lähtökohtaisesti tarjota esimerkiksi vähävaraisille, mutta maksukykyisille henkilöille, jotka eivät ole saaneet luottoa muualta. Tähän voi olla syynä esimerkiksi vakuuksien puuttuminen tai maksuhäiriömerkintä. Esimerkiksi Helsingin kaupunki voi myöntää sosiaalisen luoton kyseisessä kaupungissa vakituisesti asuville.
Yksi sosiaalisen luoton takana olevista ajatuksista on pyrkimys ehkäistä taloudellista syrjäytymistä sekä velkaantumista. Sosiaalinen luotto voi auttaa myös edistämään henkilön itsenäistä arkea.
Sosiaalisen luoton hakemisen syitä voivat olla esimerkiksi talouden tasapainottaminen, kodin pienhankinnat, kuten pyykinpesukone tai silmälasit tai työllistymisen tuki.
Omat mahdollisuudet sosiaaliseen luottoon kannattaa selvittää, jos sellaiselle on tarve. Voit ottaa yhteyttä esimerkiksi omaan kotikuntaasi ja lähteä selvittämään mahdollisuuksia.
Pikavipit ja joustoluotot
Nopeasti saatavia pikavippejä ja joustoluottoja myöntävät monet eri rahalaitokset. Ne tarjoavat avun silloin, kun rahoitusta tarvitaan mahdollisimman pikaisesti. Niiden huonoihin puoliin kuuluu kuitenkin yleensä hyvin korkeat korot.
Pikavippejä ei suositella ensisijaiseksi lainan muodoksi. Ne voivat sopia vain sellaiselle hakijalle, joka pystyy varmasti maksamaan lainan nopeasti pois. Pikavippejä ei voi suositella kevyesti kenelle tahansa, vaan niiden suhteen on syytä noudattaa huolellista harkintaa ja hintavertailua.
On hyvä olla tietoinen, että pikavipit saattavat altistaa helposti velkakierteeseen. Lainaa ei kannata ikinä yrittää maksaa pois lainalla, vaan minkä tahansa lainan kanssa on hyvä omata vakaa taloudellinen tilanne, joka mahdollistaa lainan poismaksun ajallaan. Pikavippejä kritisoidaan paljon juuri niiden riskien ja korkeiden kulujen vuoksi.
Luottoja voidaan myöntää pääosin luottokelpoiselle henkilölle
Kun henkilö hakee luottoa, kuten luottokorttia tai lainaa, hänen luottokelpoisuutensa tarkistetaan. Luottotietojen tarkistuksella pyritään arvioimaan henkilön kykyä maksaa velka takaisin.
On luotonmyöntäjälle oleellista tarkistaa, millaiset luottotiedot omaavalle lainaa ollaan mahdollisesti myöntämässä. Henkilön maksuhistoriassa ilmenevät seikat voivat vaikuttaa henkilön henkilökohtaiseen maksukykyyn. Toisaalta tietyissä tapauksissa saatetaan noudattaa harkintaa merkinnästä riippuen.
Luottotarkistus on tärkeä osa minkä tahansa luoton hakemista. Jos henkilön luottotarkistuksessa ei ilmene mitään huolestuttavaa, esimerkiksi asuntolainan korkojen neuvotteleminen on huomattavasti helpompaa.
